“現(xiàn)在就是不相信保險!”“那你相不相信建行?”這是一名六十多歲的儲戶與一名“銀行職工”的對話。聽到這樣的回答后，儲戶心里有些動搖，然而，這位儲戶并不知道，他眼前的“銀行職工”，其實(shí)是保險公司的銷售人員。
去銀行存款最后變成了買保險，這樣的事近年來屢見不鮮，事件當(dāng)事人多為中老年人。但存款是怎么變成保險的呢?近期，記者在武漢調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“存款變保險”，實(shí)為銀行與保險公司聯(lián)手設(shè)局，蒙蔽儲戶。
今年2月，新京報記者在湖北武漢臥底調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有銀行網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)引入保險公司銷售人員，并任由他們冒充銀行職工向儲戶推銷保險，“保險在社會上的名聲并不好，只有說是銀行的，儲戶才愿意相信?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士透露。
記者發(fā)現(xiàn)，銷售人員向儲戶推銷保險時會刻意夸大保險收益，隱瞞保險不利條款。銀行甚至泄露儲戶個人信息，將儲戶的姓名、聯(lián)系方式以及存款情況提供給保險公司。
一名業(yè)內(nèi)人士透露，銀行從上到下之所以全力推銷保險，除了正常的銷售傭金之外，通常還能拿到數(shù)額不菲的回扣，“這是潛規(guī)則?！?/p>
“銀行保險領(lǐng)域存在的亂象積弊已久，根源在于有利可圖?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)該加大處罰力度，“必須嚴(yán)厲打擊，否則這種利益鏈條無法斬斷?！?/p>
銀行違規(guī)引保險公司人員進(jìn)駐
今年2月8日，記者在某招聘平臺搜索框里輸入“銀行保險”，隨之跳出許多名為“銀行保險客戶經(jīng)理”的招聘崗位，招聘方基本是各大保險公司。
一名保險公司招聘負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行是他們非常重要的銷售渠道，這類崗位所招聘的人員都要求常駐銀行從事保險銷售，“之所以要借用銀行的平臺，是因?yàn)樗鉀Q了客戶來源問題，銀行會源源不斷地提供客戶?！?/p>
但這是非常明確的違規(guī)行為。早在2019年8月，由原中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營業(yè)場所從事保險銷售相關(guān)活動。
2月中旬，新京報記者通過求職軟件應(yīng)聘了大家人壽保險有限公司湖北分公司，經(jīng)過兩輪面試后，記者被分配到了武漢古田三路郵政所。該網(wǎng)點(diǎn)既辦理郵政業(yè)務(wù)，也代理銀行存儲業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)理財經(jīng)理得知記者作為保險公司人員要到網(wǎng)點(diǎn)入駐后，不僅沒有表示不妥，反而囑咐記者“好好合作”。
在武漢光谷軟件園郵政所，一名大家人壽保險公司的銷售人員常駐在此銷售保險，他一直以網(wǎng)點(diǎn)職工的身份向儲戶推銷保險。新京報記者 韓福濤 攝
此后，記者又被調(diào)至武漢光谷軟件園郵政所。記者來到這個網(wǎng)點(diǎn)時，已有一名大家人壽保險公司的銷售人員常駐在此，他穿著與該網(wǎng)點(diǎn)正式職工相似的深色呢子大衣，始終站在門口接待儲戶，幫助儲戶解答疑問的同時見機(jī)推銷保險。
這名銷售人員告訴記者，作為新人首先要熟悉銀行業(yè)務(wù)，這樣接待儲戶時就能做到游刃有余，“當(dāng)然，那只是跟儲戶建立信任的過程，目的是賣保險。”
“給儲戶提供基礎(chǔ)服務(wù)的時候，要判斷他有沒有錢，有沒有服務(wù)的價值，有服務(wù)價值就重點(diǎn)服務(wù)?！敝劣谏矸輪栴}，這名銷售人員提醒記者不能承認(rèn)是保險公司的銷售人員。
之后記者在武漢又應(yīng)聘了信泰人壽保險股份有限公司，這次記者被安排進(jìn)了中國建設(shè)銀行的一家網(wǎng)點(diǎn)。
2月20日上午，記者按要求穿著與銀行工作服相似的服裝，前往建行武漢長江新區(qū)支行報到，此時，信泰人壽保險公司一名楊姓經(jīng)理和一名銷售人員已經(jīng)在該網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售保險。楊經(jīng)理先帶記者去見了該建行網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人，跟他打過招呼后，楊經(jīng)理便把記者安排在銀行大堂，囑咐記者一邊學(xué)習(xí)如何接待儲戶，一邊學(xué)習(xí)如何向他們推銷保險，記者也領(lǐng)到一個簡易胸牌，胸牌正面印有該銀行網(wǎng)點(diǎn)一名理財經(jīng)理的名字、手機(jī)號碼和企業(yè)微信二維碼。
在這個建行網(wǎng)點(diǎn)，記者同樣被要求隱瞞保險公司人員的身份，“有儲戶問起身份，就說自己是銀行負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理?！?/p>
穿著相近冒充銀行職工身份
新京報記者了解到，就在記者被派駐到這幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)的同時，還有多名銷售人員被大家人壽保險公司和信泰人壽保險公司派到武漢市的其他銀行網(wǎng)點(diǎn)。
曾長期從事銀保銷售的袁龍(化名)向記者透露了更多內(nèi)幕，他告訴記者，基本上所有同行被派駐到銀行之前，都會被要求準(zhǔn)備一套與銀行工作服相似的服裝，“第一步就是要冒充銀行職工的身份，從服裝外觀上，讓儲戶潛意識就覺得你是銀行的職工?！?/p>
袁龍認(rèn)為銀行的身份背書至關(guān)重要，“這個身份問題，會影響客戶的購買決定，他覺得你不是銀行的，就不能相信，儲戶更愿意相信銀行的職工。”
在袁龍看來，保險公司之所以要派人入駐銀行，就是為了拉動銷售業(yè)績，“我們忽悠尺度會大一些，那些銀行職工肯定沒有我們積極?！?/p>
“哪怕銀行知道你冒充他們身份，他們也不會拆穿，甚至是幫你銷售。”袁龍說，正常情況下，保險公司并非單獨(dú)跟某個銀行網(wǎng)點(diǎn)合作，而是同時和多個銀行網(wǎng)點(diǎn)合作，而他們之所以能被派駐到各個銀行網(wǎng)點(diǎn)，正因?yàn)楸ｋU公司層面早已經(jīng)與銀行從上到下商談妥當(dāng)，“這東西大家利益是一致的，我們完成保險銷售，他們也有錢拿。”
袁龍透露，為冒充身份，曾有銷售人員把自己的照片加入到銀行網(wǎng)點(diǎn)的員工公示欄里，“如果說剛好上面有多余的位置，我們?yōu)E竽充數(shù)混進(jìn)去，這樣能徹底打消儲戶的疑慮?！?袁龍說，這需要花精力和時間來維護(hù)與銀行的關(guān)系。
“做銀保就是連哄帶騙”
袁龍介紹，目前武漢市各大銀行銷售的保險基本是終身壽險，這類保險的交費(fèi)周期一般是3年、5年或10年，投保人在交費(fèi)周期內(nèi)，需要逐年交錢，“一般會優(yōu)先推薦5年交費(fèi)周期的保險，這就需要投保人從第一年開始到第五年，每年按一定數(shù)額繳納保費(fèi)，每年最少1萬元。”
記者觀察發(fā)現(xiàn)，到銀行準(zhǔn)備存錢的儲戶，通常是保險銷售人員眼里的“香餑餑”?！八麄儙еX來的，上來就要先洗腦，改變他們的想法?！贝蠹胰藟郾ｋU的一名經(jīng)理在面試時就曾提醒記者，推銷保險時首先想辦法混淆存款和保險的區(qū)別，讓儲戶以為自己還是在存錢。 “一般不說買保險，而說存?！?/p>
“我們現(xiàn)在有這種每年存的，固定存固定拿利息，每年存兩萬，一共存五次?！?月18日在光谷軟件園郵政所，大家人壽保險的銷售人員向儲戶如此介紹保險產(chǎn)品，在儲戶聽起來，壓根不會聯(lián)想到這是一款保險。
“2.5%的復(fù)利，每年存一次，連續(xù)存5年?！背吮ｋU公司的銷售人員外，該網(wǎng)點(diǎn)的理財經(jīng)理在向儲戶推銷保險時，也會有意誤導(dǎo)儲戶。
2月20日，建行長江新區(qū)支行，此時在前臺接待儲戶的兩人都是信泰人壽保險公司的銷售人員。新京報記者 韓福濤 攝
在建行長江新區(qū)支行，派駐在這里的保險銷售會用同樣的話術(shù)誤導(dǎo)儲戶，不僅如此，他們還會刻意夸大保險的收益，“存三年定期的利率只有1.9%，存這個有2.5%，利息比它們都高。”
“咱們那個利息能達(dá)到2.5%嗎?”面對記者的疑問，信泰人壽保險的楊經(jīng)理私下透露了實(shí)情，“它是滿五年以后，前面五年其實(shí)是沒有利息的。” 楊經(jīng)理告訴記者，所謂每年2.5%的利息，其實(shí)是交滿五年保費(fèi)之后，盡管投保人從第一年開始就交了一定數(shù)額的保費(fèi)。
“買保險的客戶，他其實(shí)不知道買的是個什么東西，利息是怎么算的，都不清楚?！睏罱?jīng)理坦承，大多數(shù)人金融知識匱乏，尤其中老年人本身又非常信任銀行，“說實(shí)話做銀保就是連哄帶騙，就是讓客戶覺得，錢不用的話放在這里還蠻好。”
“說到忽悠，其實(shí)就是很多關(guān)鍵信息，沒有讓儲戶知道，比如說中途退保會有巨大的虧損?！痹谠埧磥?，銷售人員推銷保險時宣稱“隨時用隨時取”，更是帶有很大誤導(dǎo)性，“保險沒辦法隨時取?！?/p>
楊經(jīng)理告訴記者，以五年繳費(fèi)期的保險為例，如果投保人不滿五年要取錢的話只能退保，而退保的損失非常大，“比如五十萬的保單，每年存十萬，第一年就要取的話，只能取出來三萬到四萬，就要虧五六萬?！睏罱?jīng)理說，交滿五年退保，才勉強(qiáng)能保住本錢。
“合同一般人看不懂，隱藏了一些東西?！痹堈f，許多購買過保險的儲戶對于這一條款都不是很清楚，而不管是保險銷售人員，還是銀行職工都會有意隱瞞退保會造成巨大損失這一關(guān)鍵信息。
袁龍說，其實(shí)早在2017年11月出臺的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》就規(guī)定，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)要通過錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險銷售過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，業(yè)內(nèi)俗稱“雙錄”，錄音錄像一定程度上能避免一些儲戶上當(dāng)受騙，但“雙錄”政策仍有一定的局限性，“目前武漢地區(qū)的‘雙錄’，就是念一些普通人不懂的專業(yè)書面語，然后詢問投保人清楚沒有。”
“錄音錄像前會跟儲戶提前溝通，就說為他好，讓他一定要配合，問清不清楚都要回答清楚，有什么問題可以錄完了再問?！痹堈J(rèn)為，目前的“雙錄”政策還是給保險銷售人員留了不少空子可鉆。
被銀行外泄的儲戶資料
在建行長江新區(qū)支行，記者注意到，一旦有儲戶點(diǎn)頭同意購買保險，銷售人員還會讓儲戶通過手機(jī)銀行完成“個人客戶風(fēng)險評估問卷”。
“評估結(jié)果一般是穩(wěn)健型或者進(jìn)取型，才能購買保險?！毙盘┤藟郾ｋU派駐在該網(wǎng)點(diǎn)的銷售人員告訴記者，通常他們會使用儲戶的手機(jī)，代替儲戶本人進(jìn)行風(fēng)險評估，“在手機(jī)上你就幫客戶操作，客戶根本看不到。”
這名銷售人員透露，辦理具體的投保手續(xù)時，他們一般也會引導(dǎo)投保人通過手機(jī)銀行投保，避免填寫紙質(zhì)投保單，“只要一填單子，看到上面有保險的字樣，人家就可能不買了。60歲以下的，都可以在手機(jī)銀行上買，電子信息那么小的字，誰會看，你就直接幫他點(diǎn)下一步了?！?/p>
新京報記者觀察到，兩天時間，在建行長江新區(qū)支行這一個網(wǎng)點(diǎn)，銷售人員就賣出五單保險。
“只要來網(wǎng)點(diǎn)的儲戶多，就能想辦法賣出幾單?！睏罱?jīng)理告訴記者，成交量與儲戶到訪數(shù)量有比較大的關(guān)系，而為了促成保險銷售，他們?nèi)粘＿€會打電話邀約儲戶。
記者在建行長江新區(qū)支行拿到的一份儲戶信息名單，上面清楚記錄了數(shù)百位儲戶的姓名、手機(jī)號碼和存款金額等信息。新京報記者 韓福濤 攝
2月20日下午，記者被安排打電話邀約儲戶，拿到了一份銀行提供的儲戶資料表。記者注意到，這份10頁的統(tǒng)計表上，記錄了數(shù)百位建行長江新區(qū)支行的儲戶信息，內(nèi)容包括儲戶姓名、手機(jī)號碼和定期存款時間以及金額。
一名常駐該網(wǎng)點(diǎn)的保險銷售人員告訴記者，每隔一段時間，銀行就會提供這樣一份客戶資料，“如果跟銀行關(guān)系好，有的網(wǎng)點(diǎn)還能通過它們的賬號登錄銀行內(nèi)部系統(tǒng)，看到更詳細(xì)更優(yōu)質(zhì)的儲戶資料?！?/p>
“打電話給客戶說做活動，送各種各樣的禮品，類似釣魚一樣，撒一些魚餌，把客戶釣到銀行現(xiàn)場來，然后再進(jìn)行推銷?！痹埜嬖V記者，據(jù)他了解，多家銀行都會在儲戶不知情的情況下，向合作的保險公司提供這樣的儲戶信息，而儲戶除了要面對電話騷擾，還要承擔(dān)個人信息泄露的風(fēng)險，“這種儲戶信息按理說銀行是不能對外提供的，銀行泄露給保險公司，保險公司會不會再次向外泄露就很難保證。”
“小賬”背后的潛規(guī)則
新京報記者在調(diào)查中了解到，相關(guān)銀行從上到下之所以全力幫助推銷保險，甚至不惜泄露儲戶資料，原因在于除正常的銷售傭金之外，通常還能拿到數(shù)額不菲的回扣。
光谷軟件園郵政所內(nèi)擺放著宣傳保險產(chǎn)品的展板。新京報記者 韓福濤 攝
“首先銀行跟保險公司公對公有手續(xù)費(fèi)的一個結(jié)算，叫大賬，除了大賬以外，他們還可以拿到保險公司額外給的一筆錢，那種叫小賬，就是回扣。”袁龍告訴記者，這幾年，他每個月都會從工資里面拿出一部分錢上交，“以前是取出現(xiàn)金，后來是打到一個指定賬戶?！?br>
袁龍說這些錢是給銀行的回扣，通常是以工資的名義打到保險公司員工的個人賬戶，員工收到工資后再把其中一部分拿出來當(dāng)作回扣。記者應(yīng)聘保險公司時發(fā)現(xiàn)確如袁龍所說，每次應(yīng)聘時均被告知，收到工資后需要拿出一部分收入上交。
“我把錢收齊了，再轉(zhuǎn)給銀行那邊指定私人賬戶，這都是我來操作。”面試信泰人壽保險時，楊經(jīng)理就明確告訴記者，銷售人員每個月都要拿出一部分錢，統(tǒng)一交給自己，“銀行的人收這筆錢，說白了也是違法的，但咱們還是要給?！?/p>
武漢一家保險公司的渠道總監(jiān)在面試時也透露，名義上銷售人員的績效提成大概是首年保費(fèi)金額的10%，但實(shí)際上只有5%左右，“比如投保人每年交一萬，那銷售人員大概會得到一千元左右的提成，但需要上交一半的提成，實(shí)際到手大概三四百元。”
“這是潛規(guī)則，這么多年我們都會給，私底下給?！?這位渠道總監(jiān)補(bǔ)充道。
金融監(jiān)管部門應(yīng)加大處罰力度
事實(shí)上，武漢當(dāng)?shù)劂y行保險領(lǐng)域存在的亂象并不是近期剛剛出現(xiàn)。袁龍告訴記者，從他了解到的情況來說，這些亂象已經(jīng)持續(xù)多年，始終未得到有效遏制。
新京報記者通過中國裁判文書網(wǎng)檢索到一份判決書記載，九年前，武漢就有保險公司將人員派駐到某銀行從事銷售工作。
這份判決書中提到，被告人姚某2016年3月入職新華人壽保險公司，受公司指派在銀行網(wǎng)點(diǎn)從事保險銷售工作，姚某利用工作便利，以存款為名騙取了一百多萬元用于網(wǎng)絡(luò)賭博，而被害人都是銀行的儲戶，他們一直誤以為姚某是銀行工作人員。姚某本人也供述稱，他被派駐在武漢市洪山區(qū)某銀行工作，穿著銀行工作服。
記者了解到，上述亂象在全國其他地方也隱秘存在。近期，安徽某地一名銀行職工向記者透露，當(dāng)?shù)劂y保領(lǐng)域也存在銀行違規(guī)引入保險公司人員駐場銷售保險的情況。
另據(jù)公開的監(jiān)管信息顯示，近三年來，因允許保險公司人員進(jìn)入銀行營業(yè)場所參與保險銷售活動，海南三亞、山東青島和新疆烏魯木齊等地金融監(jiān)管部門曾對多家銀行進(jìn)行行政處罰。
中國政法大學(xué)教授、北京市京都律師事務(wù)所兼職律師鄭飛認(rèn)為，銀行違規(guī)引入保險公司銷售人員進(jìn)駐，甚至任由保險銷售人員冒充銀行職工向儲戶推銷保險的行為，破壞了銀行保險領(lǐng)域的市場秩序，在此情形下訂立的保險合同應(yīng)屬無效，“保險銷售人員誘導(dǎo)儲戶進(jìn)行投保，如果情節(jié)較嚴(yán)重，例如以非法占有財物為目的，采用多種手段進(jìn)行誘導(dǎo)，導(dǎo)致儲戶財產(chǎn)損失較大，可能構(gòu)成詐騙罪?！?/p>
“銀行、保險公司一方與個人儲戶一方，他們的地位是不對等的?！编嶏w說，發(fā)生糾紛后，目前銀行與保險公司在證據(jù)留存、舉證上毫無疑問存在優(yōu)勢，“這類保險的銷售過程，均發(fā)生在銀行營業(yè)場所，這導(dǎo)致相關(guān)的影像資料如監(jiān)控視頻、錄音錄像等資料都保存在銀行?！编嶏w認(rèn)為這會導(dǎo)致儲戶面臨舉證難、維權(quán)難的困境。
建行長江新區(qū)支行的營業(yè)大廳，懸掛著一個由多部門印發(fā)的防范非法“代理退賠”的通告。新京報記者 韓福濤 攝
袁龍則建議進(jìn)一步完善目前在保險銷售過程的錄音錄像政策。“比如說要強(qiáng)制規(guī)定，讓儲戶在鏡頭前親口陳述已知曉那些對投保人不利的內(nèi)容，比如提前退保會具體損失了多少費(fèi)用等，這樣才能避免儲戶被蒙蔽或被誤導(dǎo)?！?br>
鄭飛告訴記者，根據(jù)權(quán)利義務(wù)相對應(yīng)原則，應(yīng)當(dāng)從制度上加大對銀行和保險公司的約束，賦予其更多的法律義務(wù)。“鑒于銀行保險機(jī)構(gòu)在證據(jù)留存上的優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)增加舉證義務(wù)，實(shí)施舉證責(zé)任倒置，銀行和保險公司如無法證明自己行為的合法性，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有利于儲戶?！?/p>
鄭飛認(rèn)為銀行保險領(lǐng)域的諸多亂象，其根本原因在于相關(guān)制度的構(gòu)建不夠完善，相關(guān)的監(jiān)管措施不夠到位，“應(yīng)當(dāng)構(gòu)建成體系的、環(huán)環(huán)相扣的規(guī)章制度?！?/p>
“銀行保險領(lǐng)域存在的亂象積弊已久，根源在于有利可圖。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍建議金融監(jiān)管部門應(yīng)該加大處罰力度，“他們受利益驅(qū)動，明明知道違法違規(guī)，還這樣做，必須嚴(yán)厲打擊，有一起查一起，否則這種利益鏈條無法斬斷?！?/p>
新京報記者 韓福濤 剪輯 孫霖婧
編輯 胡杰 校對 張彥君
