進入汛期，不少私家車被水泡后熄火或被淹成“船”。機動車被水淹或涉水行駛受損后，車主應如何維護自身合法權益？保險該如何理賠？保險公司能否拒絕理賠？
7月25日，新京報記者從北京市密云區(qū)人民法院獲悉，2021年7月，張某駕駛車輛在市區(qū)路上正常行駛，由于彼時剛下過大雨，部分路段尚有積水。涉水后該車輛漏油，嚴重損壞。
因事故發(fā)生在保險期間，事發(fā)后，張某向保險公司報案，保險公司工作人員抵達事發(fā)現(xiàn)場進行了勘查。一周后，涉案車輛被救援車輛送至汽車修理中心，張某為此支付了維修費、施救費等費用。
2023年5月，張某與保險公司就理賠事項協(xié)商未果，訴至法院。
法院：涉水事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，保險人應承擔保險責任
保險公司認為，本起事故系駕駛人員自己將涉案車輛駛入水中，造成車輛熄火，該情形不屬于機動車綜合商業(yè)保險條款第六條所列情形，不屬于保險責任的賠償范圍，且保險公司對維修費金額提出異議，并向法院提出鑒定申請，要求對事故因果關系、涉案車輛維修項目及價格合理性進行鑒定。法院隨后委托鑒定機構對案涉車輛維修價格進行了鑒定。
北京市密云區(qū)人民法院經(jīng)審理認為，本案中，雙方針對涉案車輛所簽訂的保險合同，系雙方當事人真實意思表示，且內(nèi)容未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效，雙方當事人均應依約全面履行各自義務。
保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。張某作為投保人、被保險人，就其所有的小轎車向保險公司投保了機動車商業(yè)保險，涉水事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，保險人人保北分公司應按約定的期間承擔保險責任。
保險事故發(fā)生后，保險人只承擔必要的、合理的損失，同時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。
本案中，張某因事故支付了車輛維修費73190元，但經(jīng)鑒定機構認定，本次事故維修費為25565元，施救費3500元，屬于上述規(guī)定的費用，應由保險公司承擔。故法院依法判決被告保險公司賠償張某維修費及施救費共計29065元，超出的擴大損失不予賠付。
本案法官認為，涉水險系機動車商業(yè)險類目之一，該險種項下保險人承擔的保險責任為車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞所造成的損失，保險事故發(fā)生后，被保險人可向承保保險公司申請對發(fā)動機損壞進行理賠。
車輛因自然災害被水浸泡時，車主可向保險公司申請理賠
法官指出，“涉水險”起初屬于機動車商業(yè)保險的附加險，其與車輛損失險是一種相互補充的關系，對于車輛損失險責任免除中所指的“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”的情形，用附加險種的“涉水險”予以補充。若投保人投保時未選擇“涉水險”險種并支付相應保費，僅投保車輛損失險，則保險人對于因上述情形發(fā)生的保險事故不予理賠。
2020年車險改革后，原有的“涉水險”附加險條款并入主險。自此，涉水險不再作為險種單獨存在，而是被捆綁在車損險內(nèi)，因此，車輛因自然災害被水浸泡時，車主可以向保險公司申請理賠。
在理賠時，不同的車輛狀態(tài)也存在不同的理賠情形：如果車輛是在行駛過程中，因積水導致熄火無法正常行駛，車主可以在保障人身安全的前提下打電話給保險公司報案，保險公司會指派理賠專員進行現(xiàn)場勘查，并使用車輛損失險進行賠付。
但若車主二次啟動，對發(fā)動機造成損失，保險公司有權拒賠。如果車輛是在靜止狀態(tài)下發(fā)生水淹事故，車主可以在確認車艙內(nèi)進水后聯(lián)系保險公司報案，保險公司指派理賠專員進行現(xiàn)場勘查，仍使用車輛損失險進行賠付。
法官提示，暴雨席卷之下，車輛在行駛中開進積水路段，導致雨水進入車輛進氣口，或是停在地下車庫等地的車輛因積水太深導致車輛受損，無論何種情況，都應馬上致電保險公司，保險公司接到報案后會派工作人員進行現(xiàn)場勘查，核實車輛損失情況，隨后進行施救，待修理廠、被保險人、保險公司三方確定具體損失后，保險公司進行賠付。
若保險公司無法及時到達現(xiàn)場，車主在保證自己安全的情況下，應及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便后續(xù)定損。值得注意的是，并非所有因暴雨等自然災害造成的車輛損傷均能獲賠，若車輛涉水行駛中發(fā)生熄火，但駕駛人仍二次啟動導致發(fā)動機遭受二次破壞的，二次損壞部分由被保險人自行承擔。
若遭受水淹路段已經(jīng)顯示封路、拉警戒線，但車主仍強闖積水路段，這種情況下的車輛受損，保險公司有權拒賠。因此，當因暴雨造成車輛損壞時，要及時通知保險公司并按照保險公司要求進行施救，通話過程中要留好相應證據(jù)，以備不時之需。
新京報記者 吳淋姝 編輯 劉倩 校對 李立軍
